Электронные деньги: что это такое и как они работают

Стремительное и хаотичное развитие Глобальной сети привело к тому, что у пользователей появилось желание совершать безналичные финансовые операции, минуя традиционные банки. Оплата товаров и услуг в интернете может производиться различными способами. Для этого используют:

банковские карты;
электронные деньги;
криптовалюту.

Форм оплаты разработано предостаточно. Поэтому в большинстве случаев у пользователей есть возможность выбрать наиболее подходящий.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги – это финансовый инструмент, существующий в виртуальном пространстве. Главный критерий, которому должны отвечать все электронные деньги, это наличие веса в глазах кредитных организаций. Электронные кошельки, при помощи которых оперируют виртуальной валютой, могут быть реализованы на базе смарт-карт или целых сетей.

Многие крупные ресурсы в Интернете совершают попытки интегрировать собственную внутреннюю валюту. Такая есть у Вконтакте, Одноклассников и других топовых проектов. Внутренние деньги приобретаются за реальные и могут быть потрачены на различные полезности в рамках сайта. Как правило, их нельзя вывести на свой банковский счёт. Но на них можно приобретать физические товары и услуги.

Если говорить о крупных и распространённых электронных платёжных системах, то среди наиболее популярных можно выделить:

Webmoney – один из старейших сервисов с большим набором различных электронных валют и кошельков.
Ю.Money – проект, который вырос из Яндекс.Денег. Расчёт здесь производятся только в рублях.
QIWI – ещё один популярный и востребованный сервис. Он располагает широкой сетью собственных терминалов, позволяющих обналичивать средства со своих электронных счетов.
Paypal – международный сервис, который часто используется для осуществления покупок на виртуальной торговой площадке ebay.

Главным достоинство электронных кошельков является то, что в них не хранят сбережения. Деньги туда переводят по мере необходимости, поэтому украсть их крайне сложно. А возможность проведения анонимных операций добавляет привлекательности электронной валюте в целом.

Как правило, электронную валюту используют для проведения быстрых операций с незначительными суммами. Большинство платёжных систем сегодня предполагают необходимость привязки к аккаунту банковской карты. Таким образом подтверждается ответственность зарегистрированного пользователя.

Но существуют и определённые неудобства, присущие любым формам финансовых инструментов. Электронные деньги предполагают необходимость оплаты весьма существенной комиссии при обналичивании. Как правило, она обусловлена колебаниями курсов валют. То есть на вашем счету находятся средства не в родной валюте, а эквивалент той же суммы в долларах. Поэтому обналичивание произойдёт с обменом по текущему курсу, а значит вы потеряете деньги. Но помимо этого сам сервис электронных денег или банк может дополнительно взимать комиссию за обналичивание. Так что использовать их куда удобнее для совершения покупок в Глобальной сети.

Как работают электронные деньги?

Электронные деньги - альтернатива привычным методам оплаты

По своей сути электронные деньги ничем не отличаются от стандартных банковских счетов. После зачисления фиатных денег на электронный кошелёк, его владелец получает возможность распоряжаться ими по своему усмотрению. Совершать покупки или проводить иные финансовые операции.

Любые операции с электронной валютой должны осуществляться кредитными организациями. Это не обязательно банки. Главное, чтобы у сервиса была действующая лицензия на оказание финансовых услуг. Именно по этой причине платёжные системы не создаются частными лицами.

Например, QIWI обслуживается организацией ЗАО «Киви Банк». Это финансовая организация, базирующаяся в Москве. Она объединяет в себе не только системы моментальных платежей, но оказывает и иные банковские услуги для своих клиентов.

Чем обеспечиваются электронные деньги?

Для начала следует понимать, что существуют различные варианты электронных денег. Например, безналичные – форма национальной валюты, которая принимается внутри страны и обеспечивается точно так же, как и фиатные деньги. Популярность безналичных расчётов сделала такую форму организации финансовых отношений между людьми преобладающей. Сегодня уже операции с наличной валютой могут вызывать вопросы, потому что большинство отказывается от неё.

Но есть и другая форма электронных денег – нефиатные. Они не относятся к государственным валютам и не обладают соответствующим обеспечением. Они эмитируются частными финансовыми структурами, а их надёжность никем не гарантируется в привычном понимании.

Нефиатная электронная валюта, как правило, привязывается к курсу традиционных денежных единиц. А её ценность сохраняется на заявленном уровне лишь до тех пор, пока большинство пользователей, участвующих в обращении этой валюты, согласны с ней. То есть можно утверждать, что курс нефиатной электронной валюты достаточно спекулятивен. Это подтверждается колебаниями, которые наблюдаются на всех популярных биржах, торгующих цифровыми деньгами.

Когда появились первые электронные деньги?

Первым вариантом электронных денег считаются предоплаченные карты, которые вызвали интерес государственных финансовых организаций Европы в 1993 году. В результате проведённого анализа электронные деньги получили официальное признание от центробанков.

Одновременно с признанием, цифровые валюты вызвали и фундаментальные споры о необходимости постоянного мониторинга за распространением этого продукта. Было принято решение обеспечить обмен актуальной информацией, а также внедрить политические решения для реализации целостности единой платёжной системы.

Начиная с 1996 года стартовал официальный мониторинг движений электронных денежных средств во всём мире. Банк международных расчётов, поддерживаемый крупнейшими центробанками, занимается постоянным сбором статистики и анализом актуальных электронных валют.

Первое время информация, которая концентрировалась в этом банке, была конфиденциальной и не попадала в поле зрения широкой аудитории. Но с мая 2000 года её сделали общедоступной и теперь любой желающий может ознакомиться с текущим положением дел электронной валюты.

Виды электронных денег

Электронные деньги бывают различными не только по своему типу, но и по принципу технической реализации или анонимности.

Техническое устройство

Два типа электронных денег по типу технического устройства:

Card-based – на базе смарт-карт. Смарт-карты это такие пластиковые карты, которые оснащены встроенными микропроцессорами. Фактически, это самостоятельные программированные устройства, оснащённые операционными системами и достаточными вычислительными мощностями. Они хранят электронные деньги в виде записей и позволяют в полной мере оперировать ими. Отличие от привычной банковской карты заключается в том, что смарт-карты не привязаны к счетам. Они являются самостоятельными единицами финансовой системы.
Network-based – на базе сетей. Более удобный и распространённый вид электронных денег на настоящий момент. Он предполагает использование централизованного коммерческого сервиса, обслуживающего виртуальные кошельки зарегистрированных пользователей. По сути, это некое подобие традиционных банков.

Принципы государственного регулирования

Существует два различных варианта организации электронных денежных средств, в зависимости от поддержки их на государственном уровне:

Фиатные. Они выражаются в официальной государственной валюте. Центробанк контролирует эмиссию фиатных электронных денег и в полной мере обеспечивает их. В качестве яркого примера можно привести систему PayPal.
Нефиатные. Эти электронные деньги не поддерживаются государством, а их стоимость просто привязывается к курсу той или ной валюты. Надёжность таких денежных средств также не обеспечивается на государственном уровне.

Параметры анонимности

В зависимости от того, требуется ли идентификация личности внутри системы электронных денег, их можно разделить на:

Анонимные или неперсонифицированные – вызывают множество вопросов, потому что позволяют отмывать грязные деньги и спонсировать незаконную деятельность. Отсутствие всякой персонифицированности только на первый взгляд может показаться достоинством финансовой системы. Но на деле это делает её практически нежизнеспособной.
Персонифицированные – такие электронные деньги предполагают достаточное доверие со стороны пользователей и официальных финансовых структур. Необходимость привязки электронного кошелька к идентификационным данным пользователя в некоторой степени гарантирует безопасность проводимых сделок.

Чем отличается криптовалюта от электронных денег?

Криптовалюта достаточно сильно отличается от электронных денег в привычном их понимании. Основные различия заключаются в техническом устройстве и экономических характеристиках:

Децентрализация. Именно на волне децентрализации поднялись многие криптовалюты. Функционирование внутри распределённой сети, которая не имеет единого центра или сервера. Это чем-то напоминает форму устройства торрентов, когда информация хранится на носителях пользователей, а сервис лишь помогает им обмениваться данными.
Анонимность. Яркий пример неперсонифицированной электронной валюты. Если владелец кошелька не должен подтверждать собственную личность, все транзакции, проходящие в рамках финансовой системы, полностью анонимны. На самом деле практически никто не любит работать с неверифицированными пользователями.
Прозрачность. Открытость блокчейна для всех желающих не оставляет места для какой-либо тайны персональных данных. Просматривать можно истории переводов между кошельками, но информацию о том, кому они принадлежат, получить не удастся.
Спекулятивность. Стоимость и порядок выпуска электронных денег не распространяется на криптовалюту. Она существует по заранее оговорённым правилам и добывается майнерами. Соответственно, стоимость единицы такой валюты зависит только от уровня текущего спроса и доступного предложения. Открытый рынок сам диктует, что и за сколько продавать.

На государственном уровне криптовалюты признаны, разве что в Японии и Сальвадоре. Подавляющее большинство стран не желает воспринимать их в качестве официального платёжного средства. Главной проблемой остаётся их анонимность, которая препятствует организации систематизированного налогообложения.

Плюсы и минусы электронных денег

Электронные деньги находят широкое применение при осуществлении финансовых операций с небольшими суммами. Это относится к любым ежедневным расходам, вроде транспорта, магазинов, ресторанов, кинотеатров и тому подобных. Оплата производится практически мгновенно и не требует от владельца счёта никаких дополнительных действий.

У электронных денег достаточно много общего с обычными фиатными аналогами. Потому что они предполагают использование реквизитов обеих задействованных сторон при проведении сделки. Тем не менее электронные деньги обладают и рядом характерных преимуществ, которые делают их жизнеспособными и популярными:

Они хорошо делятся и объединяются. В отличии от фиатных денег, электронные предполагают более точную систему расчёта. Они не ограничены двумя знаками после запятой. Да и со сдачей проблем не возникает.
Портативность. Отсутствие необходимости в физических носителях позволяет оперировать любыми суммами и не беспокоиться о габаритах или весе наличных денег. Это достаточно актуальный вопрос для бизнеса, регулярно проводящего крупные операции.
Низкая стоимость эмиссии. Благодаря тому, что финансовым организациям не нужно выпускать и поддерживать наличные деньги, расходы на содержание электронных валют существенно сокращаются. В действительности бумага, краска, металл, чеканка, печать и другие статьи расходов, характерные для фиатных денег, ощутимо повышают их фактическую стоимость.
Благодаря тому, что электронные деньги хранятся на виртуальных кошельках, у пользователей не возникает проблем с их пересчётом и контролем.
Электронные деньги куда легче хранить. Обеспечение физической охраны не требует таких же объёмов сил и специализированных инструментов, как в случае с фиатными деньгами.
Все проводимые платежи фиксируются в платёжной системе. Таким образом обеспечивается легитимность каждого перевода. Исключение людей из цепочки обработки платежей снижает вероятность ошибок.
Современные платёжные системы, обрабатывающие электронные деньги, официально лицензированы и ведут собственную отчётность. А это значит, что юридические лица, оперирующие электронной валютой, не смогут скрыть её от налогообложения.
Отсутствие необходимости обеспечивать фиатные деньги позволяет электронной валюте сохраняться в течение длительного времени без какого-либо ущерба. Она не ветшает и не изнашивается. Соответственно отсутствует и необходимость регулярно перевыпуска.
Качественная однородность. Все денежные единицы обладают абсолютно одинаковыми параметрами. Это весьма существенное отличие от фиатных денег, которые накапливают характерные царапины и потертости, позволяющие отличать отдельные монеты и банкноты.
Криптографические технологии и инструменты электронной защиты делают цифровые деньги куда более защищёнными в сравнении с фиатными. Их сложно похитить или подделать, поэтому электронная валюта достаточно редко становится объектом интереса мошенников.

Но не всё так радужно, как может показаться на первый взгляд. Иначе электронные деньги давно бы вытеснили фиатные. Их недостатки не позволяют претендовать на нечто большее:

Отсутствие единого и устоявшегося подхода к правовому регулированию. Большинство государств ещё до конца не определились со своим отношением к электронным деньгам.
Они требуют специфические инструменты для физического хранения и обеспечения обращения. Это касается накопителей информации и терминалов, позволяющих проводить оплату.
Невозможность восстановления повреждённых или уничтоженных денежных единиц. Это одна из наиболее существенных проблем электронной валюты.
Полное отсутствие узнаваемости. Большинство людей не поймут, что перед ними электронные деньги, если не прибегать к помощи специализированных инструментов.
В случае возникновения необходимости совершить прямую передачу средств от одного физического лица другому, у электронных денег также начинаются проблемы. Без прямого цифрового перевода они попросту не смогут сменить владельца. Потому что кошелёк привязывается к идентификационной информации конкретного человека и прямая передача кошелька не предусмотрена.
Криптографическая защита ещё не обладает достаточной историей и практикой. Будучи относительно новой технологией, она ещё не успела стать доверительной и успешной. Для этого потребуются годы успешной эксплуатации.
Реальная безопасность может обладать специфическими проблемами, которые всплывут при более масштабной интеграции электронных денег в физический мир. Широкое обращение возможно только при условии длительной истории успешной эксплуатации, также как и в случае с современными фиатными деньгами.
Недостаточная практика криптографической защиты позволяет делать предположения о том, что инновационные инструменты и методы вполне смогут справиться с технологиями шифрования.

Как можно обналичить электронные деньги?

Обналичивание электронных денег, хоть и несколько затруднилось в последние годы, всё ещё не вызывает серьёзных проблем для владельцев кошельков. Существуют различные сервисы, позволяющие обратить электронную валюту в фиатные деньги:

Qiwi – один из наиболее распространённых электронных кошельков. Он даёт примерно столько же возможностей для организации финансовых операций, как и традиционные банки. Снятие наличных организовано через систему физических терминалов, которые обрабатывают собственные пластиковые карты сервиса.
Webmoney – ещё одна электронная валюта, которая активно обналичивается и оборачивается. При этом вывести деньги на банковскую карту можно, привязав её к своему кошельку или через внутреннюю биржу. На ней физические лица предлагают оплатить ту или иную сумму внутренней валюты обычным банковским переводом. То есть владелец кошелька выбирает заявку, переводит электронные деньги на счёт контрагента и получает оплату фиатными деньгами.
Ю.Money – разработка Яндекса. Эта система выросла из Яндекс.Денег и сегодня пользуется достаточно большой популярностью у отечественных пользователей. Сервис предполагает не только возможность перевода денежных средств на любые внутренние и внешние счета, но и выпуск персональной пластиковой карты, которая работает с физическими терминалами.

Электронные деньги сегодня позволяют своим пользователям получать достаточно качественный сервис. Проблем с обналичиванием или совершением сделок у наиболее популярных и востребованных финансовых структур практически не осталось.